Российские пенсионеры получают кредиты на общих условиях, но их напрямую касаются возрастные требования банков
Ипотечные подразделения банков своими основными категориями клиентов считают семейные пары с детьми и людей среднего возраста. Пожилые люди среди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень небольшой процент. По оценкам экспертов, на них приходится 1–3% выдач.
При этом многие банки заявляют о готовности выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, а также лицам, которые достигнут пенсионного возраста до погашения кредита. Но в отношении таких заемщиков действуют некоторые ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких условиях пенсионер может взять ипотеку.
Содержание
- Может ли пенсионер взять ипотеку
- На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
- Ограничения выдачи ипотеки пенсионерам
- Ипотека неработающим пенсионерам
- Как оформить ипотеку пенсионеру и какие документы нужны
1. Могут ли пенсионеры взять ипотеку
Пенсионеры сегодня наравне с другими заемщиками могут оформить ипотеку. Закон не вводит возрастных ограничений в этом плане. Но банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования своих заемщиков, в том числе предельный возраст. Речь идет о возрасте клиента на момент погашения жилищного кредита. Например, если банк установил предельный возраст заемщика на уровне 70 лет, то к этому возрасту он должен полностью закрыть кредит.
В последнее время многие банки стали повышать предельный возраст заемщика — в среднем на пять лет. Это происходит на фоне проходящей в России пенсионной реформы. Сейчас предельный возраст заемщика по ипотеке варьируется от 65 до 75 лет. Например, в Сбербанке и ВТБ предельный возраст заемщика составляет 75 лет, в банке «Дом.РФ» и ПСБ — 70 лет. А максимальный возраст на момент закрытия ипотеки действует в Совкомбанке и составляет 85 лет.
Банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования, в том числе предельный возраст заемщика
В России с 2019 года проходит пенсионная реформа. Она идет в несколько этапов и будет длиться до 2028 года. По ее итогу возраст выхода на пенсию будет повышен на пять лет: до 60 лет — для женщин, до 65 лет — для мужчин. В 2022 году право выйти на пенсию имеют женщины, достигшие 56,5 года, и мужчины, которым исполнилось 61,5 года.
2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
Ипотека выдается пенсионерам на тех же условиях, что и другим заемщикам, никаких специальных программ для них не разрабатывается. Как правило, по стандартным рыночным программам нужно внести минимальный первоначальный взнос — от 20%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн руб., а срок кредита — 30 лет. Главное условие — подойти под предельный возраст, который установил банк.
Заемщики пенсионного возраста могут воспользоваться и льготными программами — с господдержкой, арктической, дальневосточной. В данном случае важно соблюсти параметры программы. Например, по льготным кредитам первый взнос в среднем составляет сейчас 20–30%. А максимальная сумма кредита варьируется от 6 млн до 9 млн руб.
Однако возрастные ограничения влияют на сроки выдачи кредита. Как правило, ипотека таким заемщикам выдается на более короткий срок — на 10–15 лет, а это значит, что платежи при таком сроке будут выше. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ, даже если собирается брать кредит на 10–15 лет», — пояснила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.
Но в то же время банки проводят оценку по стандартным критериям. Кроме возраста, кредитная организация оценивает уровень дохода (размер пенсии и допдоход) и кредитную историю, отметила исполнительный директор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева. Банк также принимает во внимание наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, наличие созаемщика и страховки, добавила она.
Комментарии банков
В Сбербанке пенсионеры могут оформить ипотеку на покупку вторичного жилья, новостройки, дома или его строительство, а также ипотеку по льготным программам. Чтобы подтвердить доход, понадобится справка о доходах физического лица или справка по форме банка. В качестве дохода могут быть учтены зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья (как дополнительный). «Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины ежемесячного дохода», — отметили в пресс-службе банка. Также в «Сбере» действует «пенсионная ступень» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до окончания выплаты ипотечного кредита. Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика.
В банке «Дом.РФ» пенсионеры также могут оформить ипотеку, возраст на момент погашения кредита должен составлять 70 лет. В остальном требования стандартные, главное — подтвержденный доход. «Это может быть заработная плата, пенсия по старости или за выслугу лет, выплаты ежемесячного пожизненного содержания судьям, ежемесячные денежные выплаты ветеранам, дополнительное ежемесячное материальное обеспечение за выдающиеся достижения и особые заслуги перед РФ», — пояснил заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков. Неработающие пенсионеры могут оформить ипотеку, но при достаточности размера пенсии для обслуживания ипотечного кредита. Условия и ставки стандартные для продуктов. Льготная программа оформляется по ставке от 7%, по стандартным рыночным продуктам ставки начинаются от 16,3% при покупке квартир в новостройках, от 16,4% — для жилой недвижимости на вторичном рынке, уточнил Алексей Косяков.
«Получить ипотеку в ВТБ могут все клиенты, независимо от формы занятости и социального статуса. Условия кредитования для них едины. Подать заявку могут и заемщики пенсионного возраста, в том числе неработающие», — рассказали в пресс-службе банка. «Принимая решение о выдаче ипотеки, банк ориентируется на уровень дохода будущего клиента, размер его долговой нагрузки и соответствие условиям программы, за которой он обращается. При этом на дату погашения кредита его возраст не должен превышать 75 лет», — добавили в ВТБ.
3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами
При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.
Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.
Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.
Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.
На практике больше всего шансов взять ипотечный кредит у работающих пенсионеров
Как повысить шансы на одобрение
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, эксперты рекомендуют указывать дополнительный доход (например, зарплату, доход от сдачи квартиры в аренду), а также привлекать более молодого созаемщика. «Возраст, конечно, тоже принимается в расчет, но многое зависит от того, какая именно сумма нужна в ипотеку, каковы доходы и как быстро заемщик готов вернуть заем, — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Пенсионеру будет намного легче взять ипотеку, если у него есть сбережения в размере 50–70% от стоимости объекта, есть стабильный доход, а возраст еще не предельный. В этом случае кредит могут выдать на 10–15 лет. Если привлечь созаемщиков, то срок кредитования могут еще увеличить».
4. Ипотека неработающим пенсионерам
В 2024 году средний размер пенсии составил 23,2 тыс. руб. в месяц. Это небольшая сумма, особенно с учетом расходов на обслуживание ипотеки. Для сравнения, в начале 2024 года размер рекомендованного для обслуживания взятой ипотеки семейного дохода заемщика составил 101,6 тыс. руб. в месяц. Отсюда возникает вопрос — сможет ли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это возможно, но в таком случае нужно иметь достаточный уровень иных доходов: либо большую пенсию, либо дополнительный доход (например, от сдачи жилья или пассивный доход от накоплений).
Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Однако шансы на одобрение снижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пенсионеров. «Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка, особенно к учителям и врачам», — отметила Ирина Векшина.
Неработающие пенсионеры могут получить ипотеку, если их доход достаточный для ее обслуживания
5. Как пенсионеру оформить ипотеку
Процедура оформления ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пенсионеров ничем не отличается.
1. Перед подачей заявки в банк эксперты советуют оценить свои финансовые возможности и определить сумму, которая будет комфортной для ежемесячной оплаты. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора — он есть на сайте любого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, а не только пенсионеров.
2. Затем необходимо собрать пакет документов для оформления жилищного кредита. Требования к документам в разных банках могут отличаться, поэтому лучше уточнить это заранее. Но есть основные документы, которые понадобятся для оформления ипотеки: